– То, что сегодня банки делают с рублевыми вкладами – типичная финансовая пирамида. При годовой инфляции в 15-17%, ставке рефинансирования 23,5%, привлекать депозиты в белорусских рублях под 40–50% при уровне ставок по валютным депозитам 3-5% – смерти подобно. Если, конечно, выполнять взятые на себя обязательства и не иметь в заначке скрытого плана «кинуть» особо азартную и верующую в надежность банков и государства часть вкладчиков.
Сегодня брать рублевые кредиты под 50-60% годовых могут лишь те, кому государство компенсирует часть процентов или те, кому все равно, насколько увеличится их долг – все равно отдавать нечем. В такой ситуации правительству и банкам нужно лишь молиться и ублажать вкладчиков со всех ТВ-экранов, чтобы они продолжали нести деньги в банки или, по меньшей мере, не забирали их.
– Как на пальцах доказать вкладчику манипуляции процентными ставками?
– Когда вкладчик идет в магазин и ему, например, предлагают купить телевизор за 50 долларов, он насторожится? Или когда кто-то продает иномарку якобы в хорошем состоянии за $ 500, человек обязательно насторожится. То же самое с банками. Когда банки предлагают ставки по рублевым депозитам 40-50% годовых, то стоит семь раз подумать, в чем интерес банков выставлять такой ценник.
С одной стороны, у нас много финансово безграмотного населения, которые берут потребительские кредиты под 70-100% годовых. С другой стороны, людей расслабляет слово «государственный» в названии банка. Мол, государство нас не «кинет», ведь государство – это мы. Это большое заблуждение. В последние 20 лет государство кидало людей больше всего, конфискуя самые большие суммы.
В этом парадокс. Когда человека грабит прохожий, забирая у него $ 100, он идет в суд и возмущается таким поведением вора. Государство через инфляцию, девальвацию, налоги, покупку госуслуг монополистов забирает у человека $ 1000, а он готов давать государству-разбойнику чуть ли не все свои сбережения.
Правило государственной пирамиды таково, что она рушится быстро, манипуляция узаконена, так что найти крайних сложно. Нужны политические действия, ибо только они могут привести к смене экономической политики. А около 70% населения Беларуси (по результатам исследования Gallup Baltic, проведенного в феврале 2013-го) не считает нужным заниматься политикой. Поэтому авторы государственных финансовых пирамид спят спокойно, представляя публике козлов отпущения и оправдывая очередное «кидалово» объективными внешними факторами.
«Государство сидит на финансах, как собака на сене»
– В своем блоге вы сравнили современную банковскую систему с финансовой пирамидой. Вы ведь имели в виду не только белорусскую систему, не так ли?
– Да, конечно. Современная мировая финансовая система – это одна большая пирамида.
Белорусские власти, несмотря на агрессивную антизападную риторику, полностью скопировали многие основные институты и механизмы Запада, особенно в сфере финансов и банков, налогов и бюджета, а также денежной политики.
В каждой стране интеллектуалы, мыслители должны составлять своеобразное защитное сито, чтобы не заносить в страну вредные идеи извне. У нас же власти используют тех идеологов и мыслителей, которые продолжают защищать давно дискредитированные, отработанные, показавшие свою антисоциальную и антигуманную суть идеи марксизма и ленинизма. От них уже страну тошнит.
Свежего интеллектуального воздуха остро не хватает, а они – эти церберы – идеологи, заставляют страну верить в то, что распорядители чужого (политики и чиновники) лучше знают, что делать с деньгами, землей, станками и рабочей силой, чем частные хозяева.
После кризиса 2007-2008гг. центральные банки и правительства в развитых странах национализировали до 20% всех активов, а в развивающихся – до 40%. Это победное шествие социализма по планете, причем под знаменами рыночной экономики, глобализации и прав человека.
– В чем особенность белорусской модели банковской системы?
– Белорусская банковская система отличается от западной тем, что государство в ней даже формально занимает доминирующее положение.
Беларусбанк, Банк развития, Белагропромбанк и Белинвестбанк не являются полноценными коммерческими структурами. Они – финансовые придатки или приложения к органам госуправления. Нельзя сказать, что они служат государству. Они и есть государство, его особая финансовая часть, а название «банк» используется по инерции. Опять же слово взято из лексикона западных стран.
При этом работающие в Беларуси небольшие частные банки – вполне цивилизованные, современные структуры. Их управляющие и менеджеры знают свое дело, оказывают своих клиентам качественные услуги. К сожалению, им приходится нейтрализовывать риски деятельности Нацбанка, правительства и госбанков.
95% бед банковской системы Беларуси – от деятельности распорядителей чужого (политиков и чиновников). К ним я отношу руководство государственных банков.
Например, Сергей Румас, глава Банка развития, одновременно является вице-премьером. Это, очевидно, для того, чтобы легче было выбивать у правительства и Нацбанка ресурсы и пускать их на разные, в том числе спекулятивные цели.
Особенность белорусской банковской системы в том, что она больна инфляцией, заражена макроэкономической нестабильностью, поражена дискриминационными практиками госбанков. Ее наклоняют желающие получать бесплатные или не рыночно дешевые кредитные ресурсы красные директора и «крепкие хозяйственники».
Когда убытков становится слишком много, распорядители чужого пробивают из бюджета дополнительные ресурсы для так называемых госбанков. И так продолжается из года в год. До тех пор, пока есть что давать из бюджета, до тех пор, пока вкладчики готовы терпеть высокую инфляцию и периодические девальвации, система будет держаться.
– Что способствует развитию финансовой пирамиды?
– Развитию пирамиды способствует, во-первых, беспечность правительства и Нацбанка. По сути дела, они – главные архитекторы пирамиды, потому что играют решающую роль в определении стоимости денег на рынке. Они определяют правила доступа банков и других финансовых институтов на рынок Беларуси. Они искусственно ограничивают конкуренцию на рынке финансовых услуг. Тем самым они создают абсурдную ситуацию, когда в мировой экономике свободных денег очень много, стоят они очень дешево (до 5% годовых), а в Беларуси – рублевые кредиты – запредельно дорогие. Это как если бы на пути большой реки поставить хлипкую плотину. Рано или поздно ее прорвет.
Второй фактор, способствующий развитию пирамиды, – это монополистические, дискриминационные практики госбанков. Для них – особый правовой статус: приоритетный доступ к клиентам, возможность получать деньги из бюджета, а также просить у распорядителей чужого деньги на покрытие долгов.
Госбанки у нас имеют иммунитет от банкротства. Вот они и творят, что хотят, с кредитованием. Во многих случаях их даже не спрашивают, давать или не давать кредиты, а просто обязывают это делать. Мол, национальные приоритеты, модернизация «фамильного» серебра и т.п.
Третий фактор – отсутствие альтернативных инструментов для сбережения. У нас практически нет фондового рынка, нет полноценного рынка земли. Акции не используются людьми как инструмент для инвестирования или для сбережения ресурсов. Нет надежных инвестиционных и пенсионных фондов, акции которых могли бы быть объектом инвестирования. Государство сидит на финансах, как собака на сене, и не допускает конкуренции. Вот и получается выбор: вклады в банках (рублевый или валютный), облигации (помня, что государство уже не раз кинуло) или чулок/матрас.
«Самый надежный инструмент долгосрочного инвестирования – дети»
– Есть ли у белорусов альтернатива этой пирамиде? Например, доллары-евро в чулке или другие варианты?
– Для большинства белорусов (если не брать тех, кто может квалифицированно работать на рынке недвижимости или с инвестиционными инструментами за рубежом) альтернатив для сбережения нет. Это если мы говорим о финансовых инструментах.
В такой ситуации важно подумать об инвестициях в себя, в свои навыки и умения, чтобы повысить свою капитализацию на рынке труда.
Второй ценный способ инвестирования – семья. Сегодня самым надежным инструментом долгосрочного инвестирования являются дети.
В условиях демографической пропасти, низкого качества так называемых социальных услуг государства, дети являются (если вы правильно заинвестируете свои знания, умения и ресурсы) самым надежным страховым полисом от бедности на старость. Некогда в деревнях в семьях было много детей, потому что они были необходимой силой для работы на земле. Сегодня в условиях высоких рисков банкротства государства, угроз потери сбережений в пирамидах дети становятся абсолютно необходимым элементом вашей благополучной старости. Может, у детей получится предъявить более жесткий спрос тем распорядителям чужого, которые многократно конфисковывали ресурсы и сбережения их родителей и дедов.
– Глава Нацбанка Надежда Ермакова считает, что «на сегодняшний момент такой доходности, которую можно получить по вкладам в белорусских рублях, вы не получите ни по какой другой валюте». Что бы вы посоветовали белорусу, который соблазнившись высокими процентными ставками на депозиты, решил приумножить свои сбережения?
– Госпожа Ермакова права. Примерно такую доходность могут обеспечить лишь проституция, торговля оружием, наркотики или торговля частями человеческого организма. В этом-то и проблема. Этим не хвастаться нужно. От таких цифр нужно посыпать голову пеплом и уходить в отставку.
Что можно посоветовать участникам государственной финансовой пирамиды? Проблема в том, что они – больные люди, больные азартными играми. До них логика, научные рассуждения и примеры из истории не доходят. Их нужно лечить, а потом отдавать на длительный курс реабилитации профессиональным экономистам, чтобы объяснить им азы экономики.
У нас вот есть вытрезвители для алкоголиков. Предлагаю создать сети финансовых вытрезвителей/реабилитационных органов для тех, кто заражен общественно опасной болезнью жажды заработка на нереально высоких рублевых или валютных вкладах в белорусских банках. Уверен, что пациентов, особенно после крушения ныне созданной финансовой пирамиды, будет немало.
«Белорусы по-прежнему сильно заражены халявой»
– Как, по-вашему, почему на фоне высоких процентных ставок белорусы не демонстрируют большого рвения нести рубли в банки, величина вкладов в нацвалюте сокращается и продолжается переток вкладов из рублевых в валютные? У наших вкладчиков уже выработался иммунитет к пирамидам?
– Нет, белорусы по-прежнему сильно заражены халявой, в том числе халявой получать высокие доходы по вкладам. Мы стали страной вечного забега по одним и тем же граблям. После очередной шишки люди требуют не очистить дорогу от граблей, а просто модифицировать старые. Очевидно, чтобы не так обидно было получать в очередной раз.
При этом основную вину за такое состояние людей несут распорядители чужого (политики и чиновники). В Библии есть замечательный тезис о том, чтобы не вводить человека в искушение. Наше государство же является самым настоящим змеем-искусителем. Более того, оно постоянно делает «следственный эксперимент», в котором сознательно толкает людей на такое поведение, результатом которого всегда будет или обман, или воровство.
– Почему вы сами не играете в игры с депозитами?
– Я не играю в азартные игры ни с частными шулерами, ни тем более с государственными «слугами народа».
– Каковы шансы у тех, кто в результате очередной девальвации потерял сбережения, привлечь банк к ответственности и компенсировать потери?
– Никаких. Банки и их патроны из высоких чиновничьих кабинетов заготовили правовую основу для очередного «кидалова». Потерявшие свои деньги вкладчики в очередной раз будут довольствоваться перформансом под названием «отставка отдельных руководителей правительства». Это одно из самых дорогих шоу в Беларуси. За него вкладчики каждой волны обмана платят миллиарды долларов.
– Как долго продержится белорусская пирамида?
– Это вопрос не к экономисту, а к шаману. Как долго белорусы позволят себя обманывать? Как долго они будут верить Лукашенко и его команде? Как долго они будут смотреть байки по БТ и воспринимать их за чистую монету? Когда прекратится бег белорусов по граблям? Есть сценарий, в котором этого не будет никогда.
Есть и другой сценарий. Жизнь настолько многогранна и инвариантна, что реалистичными могут быть многие сценарии, от желания сотен тысяч вкладчиков изъять свои деньги из вкладов до очередного раунда самопожертвования сотен тысяч белорусских рублевых и валютных вкладчиков, которые, подсчитав потери, прослезившись, в очередной раз скажут: «Можа, так i трэба?».